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Pourquoi un compte de pilier 3a suisse n'est pas une bonne option pour l'épargne-pension ?

1er novembre 2021
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5 min de lecture

Le pilier 3a fait partie du système de retraite privé en Suisse. Le système de retraite suisse comporte trois piliers :

  • 1er pilier : prestations de l'Etat (AVS) - Obligatoire
  • 2e pilier : prévoyance professionnelle (caisse de pension ou LPP) - Obligatoire
  • 3e pilier : cotisations volontaires à un régime de pension - Facultatif

Le montant maximum en 2021 que vous pouvez verser sur un compte du pilier 3a est de 6 883 CHF si vous cotisez déjà à une pension sur votre lieu de travail. Si vous cotisez au pilier 3a, vous pouvez déduire entièrement votre dépôt jusqu'à 6 883 de votre impôt sur le revenu. Autrement dit, si votre revenu annuel est de 100 000 CHF et que vous déposez 5 000 CHF sur un pilier 3a, vous ne payez des impôts que sur 95 000 CHF à la fin de l'année.

En général, vous pouvez retirer de l'argent du pilier 3a au plus tôt 5 ans avant l'âge de la retraite AVS. Il existe toutefois des cas particuliers où vous pouvez retirer votre argent plus tôt, par exemple si vous vous mettez à votre compte, si vous achetez une maison, si vous déménagez à l'étranger ou si vous souffrez d'un handicap.

Si vous comptez uniquement sur les prestations de l'AVS et de votre caisse de pension, vous ne pourrez compter que sur environ 60 % de votre dernier revenu (il s'agit d'une estimation). Il semble donc rationnel d'ouvrir un compte de pilier 3a, non ?

Vous pouvez ouvrir un compte de pilier 3 dans les banques et même dans les compagnies d'assurance qui vous donneront ensuite la possibilité de placer cet argent dans des investissements qui garantissent des intérêts et/ou des rendements. Par exemple, disons que Jean ouvre un compte du pilier 3a pour 5 000 CHF. Il peut choisir entre différents produits de placement. S'il aime le risque, il choisira une option d'investissement qui comporte plus d'actions pour un rendement plus élevé/une possibilité de pertes plus élevée. S'il a une aversion pour le risque, il choisira une option qui comporte plus d'obligations pour un rendement moindre/une probabilité de pertes plus faible.

Une nouvelle société appelée Frankly a été lancée en 2020 et se concentre uniquement sur les comptes du pilier 3a. Si John avait placé son argent dans l'indice Extreme 95 de Frankly le 1er avril 2020, il aurait reçu 2 724 CHF au 30 juin 2021 et aurait maintenant 7 724 CHF dans le pilier 3a, moins quelques frais de Frankly bien sûr. Frankly est le meilleur compte du pilier 3a, mais il ne s'en approche pas si John avait choisi d'investir lui-même cet argent dans le pilier 3a.

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Supposons que John ait investi ses 5 000 CHF dans le marché boursier, ne serait-ce que dans le S&P 500, qui regroupe les 500 premières sociétés cotées en bourse aux États-Unis, il aurait 8 704 CHF contre 7 724 CHF sur son compte, soit un rendement de 74,08 % contre 54,48 %. Même le légendaire l'investisseur Warren Buffet recommande le S&P 500 à ceux qui ne connaissent rien à l'investissement.

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On pourrait également faire valoir que la réduction de la dette fiscale est un avantage non calculé dans l'exemple ci-dessus. Le montant est cependant assez faible, seulement 6 883 CHF, ce qui n'aura pas un impact très important. Si l'on compare le pilier 3a à l'instrument de retraite américain appelé 401K, qui permet aux travailleurs américains d'investir jusqu'à 19 500 USD et de bénéficier d'une déduction fiscale, on se demande pourquoi le gouvernement suisse a augmenté la limite pour inciter davantage de personnes à adopter le pilier 3a.

La réalité est cependant que tout le monde n'est pas à l'aise pour investir son propre argent et si c'est votre cas, un compte du pilier 3a est la meilleure option. Cependant, si vous vous sentez à l'aise pour investir votre propre argent, alors prenez en main votre future épargne-retraite. Il existe d'excellentes sociétés de courtage qui peuvent vous aider à investir sur le marché boursier. Notre préféré est BitPanda. Quelle que soit votre stratégie d'investissement pour la retraite, assurez-vous de la maximiser.

Bassil Eid
CEO d'Earny

CEO d'Earny et directeur financier de longue date travaillant avec des startups.